수치로 보는 투자와 절세

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작은 차이가 만드는 큰 격차

사회생활을 시작해 수입이 생기다 보니 자연스레 투자에 관심을 두게 되었다. 최근에는 저명한 투자자 존 보글(John Bogle)의 책 『모든 주식을 소유하라』를 읽으면서, 그가 제시한 통계와 수학적 근거의 힘을 새삼 깨닫게 되었다. 그는 반복적으로 다음 말을 인용하며, 작은 수치 차이가 어떻게 눈덩이처럼 커지는지를 강조한다.

Remember, O Stranger, arithmetic is the first of the sciences and the mother of safety — Brandeis

백문이 불여일견, 이 글에서는 우리나라 상황을 예로 들어, 저축만 꾸준히 한 사람과 투자·절세까지 열심히 공부한 사람이 노후에 얼마나 큰 재산 격차를 보이게 되는지 시뮬레이션한 결과를 공유해 보고자 한다.

동일한 연봉인데… 결과는 왜 이렇게 달랐을까?

대학생 시절부터 절친이었던 A, B, C는 2023년, 모두 24세 나이에 같은 회사에 입사한다. 세 사람은 초봉 4,500만 원, 연봉 상승률 5%인 스타트업에 합류했고, 모두 2023년 기준 약 1,500만 원을 소비한다. 소비액은 매년 2%씩 증가한다고 가정하였으며, 은행 적금 금리는 2024년도의 3.6% 수준으로 설정한다

A vs B vs C, 무엇이 달랐나?

• A: 투자에 큰 관심이 없어 모든 자산을 은행 적금으로만 운용

• B: 미국 S&P 500 지수를 추종하는 인덱스 펀드에 꾸준히 투자

• C: B와 똑같이 S&P 500 인덱스 펀드에 투자하지만, 연금계좌·IRP를 적극 활용해 절세 방안을 공부하며 실천

단지 “투자와 절세”의 ‘사소한’ 차이는 35년 후(60세가 되는 해) 무려 4배에 가까운 자산 격차를 만들어낸다. 그 이유는 무엇일까?

이해를 위한 기초 지식

시간이 지나면서 A, B, C의 재정 변화의 원인을 이해하려면 아래의 기초 지식이 필요하다. 혹시나 아래 내용이 지루하다면 스킵하고 먼저 결과만 봐도 좋다. 다만 큰 격차의 이유가 궁금해지면 언제든 돌아와 ‘왜 이런 차이가 ...