[Journey] Step 2: 노동소득 vs 자본소득

Step 2를 시작하기에 앞서, 지난 시간에 살펴본 내용을 잠깐 리뷰하겠습니다. 부를 축적하기 위한 핵심 요인은 아래 네 가지였죠.

• 실력

• 리스크

• 비효율성

• 시간

즉, 우리는 경제적 자유를 위해 실력을 기르고, 적정 선에서 리스크를 지고, 비효율성을 찾으려 노력하고, 그 과정에서 시간을 너무 조급하게 마음 먹지 않아야 한다는 것이 지난 Step 1의 핵심이었습니다. 

그렇다면 조금 더 구체적으로, 우리는 어떤 실력을 쌓고, 어떤 리스크를 지고, 어떤 비효율성을 찾아야할까요? 이 질문에 대답을 하기 위해서, 우리는 소득원을 크게 두 가지로 나눠 바라보겠습니다. 그것은 바로 일을 해서 얻는 소득인 ‘노동 소득’과, 투자를 해서 얻는 소득인 ‘자본 소득’입니다.

아마 이 글을 읽고 계신 대부분의 분들은, 장기적으로 ‘자본 소득’을 늘리기 위해 이 여정을 시작하셨을 것입니다. 그리고 COVID 이후, 자본소득이 주는 복리의 마법에 대해 찬양하고, 착실히 월급받으며 사는 사람들을 벼락거지라 지칭하는 등 노동소득에 대한 경시가 극에 달하기도 하였습니다.

그러나 그런 이야기들은 잘못된 이야기들입니다. 

경제적 자유를 위한 Valley의 여정 2단계에서는 다음의 세 가지 포인트를 짚고 가겠습니다.

• 첫째, 노동소득을 경시해서는 안된다

• 둘째, 투자공부는 일찍 시작해야 한다

• 셋째, 검약은 가장 퀄리티 높은 소득이다

하나씩 살펴보도록 하죠.

첫째, 절대로 노동 소득을 경시해서는 안됩니다

특히 도파민 넘치는 젊은 나이일수록, 노동 소득을 경시하고 빠르게 부자가 되고 싶어하는 경향이 있습니다. 단기간에 코인으로 부자가 된 사람들의 이야기를 보면서, 나도 그렇게 되고 싶어 하죠.

하지만 자본 소득은 그 용어에서 볼수 있듯이, 내가 가진 자본에 크게 의존합니다. 많은 사람들이 찬양하는 복리의 마법도, 시드머니가 적을 때는 그 효과가 매우 미미합니다. 예를 들어, 시드 1,000만원으로 연 10%의 수익을 달성해도, 1년에 100만원, 월 8만원 수준에 불과하죠. 

이를 그래프로 표현하면 아래와 같습니다.

시드머니가 적으면 투자성과가 좋아도 손에들어오는 돈이 적기 때문에, 자꾸만 레버리지를 쓰고 위험을 추구하게 됩니다. 그렇게 하다 결국 원금도 크게 잃게 되고, 시드머니가 쌓이지 못한 채 제자리걸음만 반복하게 됩니다.

둘째, 그럼에도 불구하고, 투자 공부 자체는 일찍 시작해야 합니다. 

아직 시드가 작아 복리의 마법이 큰 힘을 발휘하지 못한다고 해서, 투자 공부조차 뒤로 미뤄서는 안됩니다. 왜냐하면 투자 실력은 하루아침에 느는 것이 아니라 다년간의 습관에 의해 형성되는 것이기 때문입니다. 본인의 시드가 풍부해진 50대, 60대가 되어서 처음 투자에 나서게 되면, 돌이킬 수 있는 손실을 입을 위험이 큽니다. 실제로 그러한 안타까운 가장의 사연들은 심심찮게 주위에서 보이곤 하죠.

그렇기 때문에 투자 공부 자체는 최대한 이른 나이에 하되, 큰 돈을 벌 생각을 하기보다는 미리 시장을 경험한다는 생각으로 임하는 것이 좋습니다. 본격적인 투자는 최소한 30, 40대 이후부터 하는 것이 이상적이라 할 수 있죠.

정답이 있는 것은 아니지만, 대략적인 가이드라인은 다음과 같습니다. 

• 20대: 노동소득 80: 자본소득 20

• 30대: 노동소득 60: 자본소득 40

• 40대: 노동소득 40: 자본소득 60

• 50대: 노동소득 20: 자본소득 80

• 60대: 자본소득 100

마지막, 노동소득과 자본소득보다도 더 좋은 소득이 있으니, 그것은 바로 검약입니다.

많은 사람들이 검약으로 아끼는 돈은 실제 월급이나 이익으로 입금되는 돈이 아니다 보니 과소평가하지만, 만원을 버는 것보다 만원을 아끼는 것이 훨씬 효율이 좋습니다. 왜냐하면 절약하는 돈은 확정적인 무위험 소득이자 면세 소득이기 때문입니다. 

경제적 자유를 방해하는 불필요한 지출의 대표적인 예가 담배 구입입니다. 코인이나 주식에 매진하면서 경제적 자유를 꿈꾸는데 담배를 하루 한 갑씩 피우고 있다면 이만큼 모순적인 광경도 없습니다. 하루 한 갑이면 4,500원 기준 1년에 165만원인데, 만약 20세부터 하루 한 갑씩 피우는 돈을 모아서 연 10%의 투자 수익률을 올린다면 은퇴 나이인 65세 때 무려 13억 이상을 모으게 됩니다. 면세 소득인 걸 감안하면 실질적으로는 거의 20억에 가까운 돈이겠죠. 

이렇게 노동 소득, 자본 소득, 그리고 검약까지 경제적 자유로 가는 토대를 이루는 핵심 요소들을 살펴봤습니다. 다시 한번 핵심만 ...