보험회사는 어떻게 수익을 창출할까요? 비즈니스 모델 설명



보험회사는 개인이나 기업을 대신하여 사건의 재정적 위험을 떠안는 것을 비즈니스 모델로 삼고 있습니다. 대부분의 보험회사는 두 가지 방식으로 수익을 창출합니다: 보험 보장의 대가로 보험료를 부과한 다음 그 보험료를 이자 창출 자산에 재투자하는 것입니다. 또한 보험사는 고객의 위험을 모아 더 큰 포트폴리오에 재분배함으로써 위험을 분산하기도 합니다.

주요 요점

- 보험회사는 개인이나 회사를 대신하여 보장되는 사건의 재정적 위험을 떠맡습니다.

- 보험 회사는 보험금을 지급하기 위해 보장되는 위험과 조건을 명시한 보험을 인수합니다.

- 그 대가로 보험사는 개인 또는 기업에 연간 또는 월간 보험료를 부과하여 수익을 얻습니다.

- 많은 보험회사는 보험료를 이자 수익이 발생하는 자산에 투자합니다.

보험료 및 가격 책정 위험

보험회사의 수익 모델은 자동차 보험, 건강 보험, 재산 보험 등 보험의 종류에 따라 다를 수 있습니다. 그러나 보험 업계는 일반적으로 고객이 재정적 위험을 떠안고 그 일부 또는 전부를 보험사에 전가하는 방식으로 운영됩니다. 보험사는 보험금 청구가 접수되면 고객에게 보험금을 지급하는 조건과 보장되는 사건을 명시한 보험증권을 작성합니다. 그 대가로 보험사는 고객으로부터 보험료를 지급받습니다.

보험사의 핵심 업무는 이벤트 발생 위험을 산정하고 해당 위험을 감수하는 데 따른 적절한 보험료를 부과하는 것입니다. 보험 회사가 10만 달러의 조건부 보험금을 지급하는 보험을 제공한다고 가정해 보겠습니다. 보험 회사는 보험이 트리거되어 보험금 지급이 발생할 수 있는 위험을 평가해야 합니다. 이를 통해 보험사는 위험을 감수할 수 있는 위험 수준과 위험을 감수한 고객에게 적절한 보상을 제공하기 위해 고객에게 부과할 보험료를 결정해야 합니다. 이러한 분석을 언더라이팅이라고 합니다.

회사가 효과적으로 위험 가격을 책정한다면 보험금 지급에 지출하는 것보다 보험료로 더 많은 수익을 창출해야 합니다. 그러나 언더라이팅 팀이 위험 수준을 잘못 계산하면 보험사는 일부 고객에게 보험료를 너무 적게 부과하고 다른 고객에게 너무 많이 부과할 수 있습니다. 보험사가 특정 보험의 위험에 대해 보험료를 너무 적게 부과하면 보험금 청구가 발생하면 보험사는 손해를 볼 수 있습니다. 반대로 보험사가 위험을 과도하게 보상하여 보험료를 너무 높게 책정하면 잠재 고객을 경쟁사에 빼앗길 수 있습니다.

어떤 의미에서 보험사의 실제 상품은 보험금 청구입니다. 고객이 보험금을 청구하면 회사는 이를 처리하고 정확성을 확인한 후 보험금을 지급해야 합니다. 이러한 실사는 사기성 청구를 걸러내어 회사의 손실 위험을 최소화하는 데 도움이 됩니다.

이자 수익 및 수익

앞서 언급했듯이 보험 회사는 보험료의 일부를 투자하여 수익을 창출합니다. 시장 금리가 상승하면 보험회사는 국채, 우량 회사채, 고수익 예금 계좌, 양도성 예금증서(CD)와 같은 이자 수익 투자에 더 높은 수익 또는 수익률을 제공함으로써 ...