경제 생기초 다지기 12편: 지급준비금이 뭐야? - 은행이 연준에 맡기는 돈 (5/13)

은행도 연준에 예금 계좌를 갖고 있다

11편에서 연준이 어떻게 금리를 조절하는지 배웠습니다. 이제 그 과정에서 핵심 역할을 하는 지급준비금에 대해 알아보겠습니다.

우리가 은행에 예금 계좌를 갖고 있듯이, 은행들도 연준에 예금 계좌를 갖고 있습니다. 이 계좌에 들어있는 돈을 지급준비금이라고 부릅니다.

지급준비금이 필요한 이유

1. 법적 의무 (과거)

예전에는 법으로 강제했습니다:

• "은행들아, 고객 예금의 10%는 반드시 연준에 맡겨둬야 해"

• A은행이 고객 예금 100억원을 받았다면 → 10억원은 연준에 의무적으로 예치

왜 이런 법이 있었을까?

• 은행이 모든 돈을 대출로 내보내버리면 위험하니까

• 고객들이 갑자기 돈을 찾으러 와도 대응할 수 있도록

• 은행의 무분별한 대출을 막기 위해

2. 실용적 필요 (현재)

2020년부터 법적 의무는 사라졌지만, 여전히 필요합니다:

일상적인 거래 때문에:

• 은행들끼리 돈을 주고받을 때 연준을 통해 거래

• 고객이 다른 은행으로 송금할 때도 연준을 경유

• 정부와 거래할 때도 연준 계좌 사용

안전성 때문에:

• 연준은 절대 망하지 않으니까 가장 안전한 예금처

• 다른 은행에 맡기면 그 은행이 망할 위험이 있음

지급준비금 계좌의 특징

1. 무제한 예금보장

일반 예금:

• 은행이 망하면 예금보험으로 5천만원까지만 보장

지급준비금:

• 연준이 망할 일이 없으니 금액에 상관없이 100% 안전

2. 즉시 인출 가능

정기예금:

• 만기 전에 빼면 이자 손해

지급준비금:

• 언제든지 자유롭게 넣고 뺄 수 있음

• 다른 은행과 거래할 때 즉시 사용 가능

3. 이자 지급 (2008년 이후)

과거 (2008년 이전):

• 지급준비금에는 이자를 안 줬음

• "의무니까 그냥...